北京車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率最大優(yōu)惠達(dá)2.9折

作為第三批費(fèi)改地區(qū)之一，北京商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革實(shí)施已經(jīng)半月。據(jù)悉，本次北京地區(qū)實(shí)施的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革，加入了交通違法系數(shù)以及保險(xiǎn)公司自主系數(shù)等，對(duì)駕駛習(xí)慣良好的投保人，保費(fèi)累計(jì)優(yōu)惠最高能達(dá)到2.9折。

據(jù)了解，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革后，用來(lái)決定車(chē)險(xiǎn)價(jià)格的有定價(jià)系數(shù)NCD（無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)）、自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)、交通違法系數(shù)。

具體而言，對(duì)于無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)一項(xiàng)，新車(chē)上一年沒(méi)出險(xiǎn)，保費(fèi)享8.5折優(yōu)惠；連續(xù)兩年沒(méi)出險(xiǎn)，保費(fèi)享7折優(yōu)惠；連續(xù)三年沒(méi)出險(xiǎn)將打破此前最低7折的費(fèi)率限制，保費(fèi)享6折優(yōu)惠。連續(xù)四年、五年沒(méi)出險(xiǎn)，保費(fèi)分別享受5折、4折優(yōu)惠。

交通違章系數(shù)的取值范圍在1-1.45之間，按照新規(guī)，車(chē)主闖紅燈3次，保險(xiǎn)費(fèi)率上浮5%，闖紅燈4次上浮10%，5次及以上上浮15%；超速（未達(dá)15%）3次保險(xiǎn)費(fèi)率上浮5%，超速（未達(dá)到50%），4次上浮10%，5次及以上上浮15%；超速（超過(guò)50%）1次及以上保險(xiǎn)費(fèi)率上浮15%，以上違規(guī)情況可以累積，最高上浮45%。

自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)的區(qū)間為0.85-1.15。不同的公司使用主核保系數(shù)和渠道系數(shù)時(shí)考慮的因素有差異。平安車(chē)險(xiǎn)一位負(fù)責(zé)人介紹，平安車(chē)險(xiǎn)定價(jià)所使用的核保模型看，影響車(chē)險(xiǎn)價(jià)格的因素還有車(chē)齡、車(chē)價(jià)、險(xiǎn)別、保額等，但這些因素在實(shí)際保費(fèi)的計(jì)算中影響小于NCD和交通違法系數(shù)。

如果車(chē)主5年不出險(xiǎn)，按照自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)最低的0.85進(jìn)行計(jì)算，那么三者相乘為0.4×0.85×0.85=0.289，也就是說(shuō)，在理想狀態(tài)下，投保人最高享受的車(chē)險(xiǎn)優(yōu)惠將達(dá)到2.9折。但是，如果一年之內(nèi)出現(xiàn)多次理賠，且多次違章，則保費(fèi)最多可上浮5.75倍。

前兩批試點(diǎn)地區(qū)的情況看，費(fèi)改后整體保費(fèi)平穩(wěn)或略降，77%的車(chē)主保費(fèi)下降平均下降幅度為7.7%。

另外，值得注意的是，費(fèi)率改革的實(shí)施解決了“高保低賠”問(wèn)題。以往，無(wú)論車(chē)輛已經(jīng)使用多少年、行駛多少里程，投保時(shí)一律按照新車(chē)購(gòu)置價(jià)繳納保費(fèi)，可賠付時(shí)只能按照市場(chǎng)車(chē)價(jià)進(jìn)行賠付。

對(duì)北京車(chē)主來(lái)說(shuō)，費(fèi)率改革后，如何投保最為劃算？平安產(chǎn)險(xiǎn)北京分公司負(fù)責(zé)人介紹，天天安全駕駛就是在省錢(qián)。在本次商車(chē)改革費(fèi)率計(jì)算中，理賠次數(shù)與保險(xiǎn)費(fèi)率掛鉤，這對(duì)于駕駛習(xí)慣好的車(chē)主是一種鼓勵(lì)，保險(xiǎn)公司與車(chē)主之間達(dá)成一種良性的循環(huán)。車(chē)主想要降低保費(fèi)不僅僅需要不出事故更要遵守交通法規(guī)，養(yǎng)成良好的駕駛習(xí)慣，杜絕交通違法行為。

商車(chē)改革前，車(chē)險(xiǎn)有很多責(zé)任免除條款，在社會(huì)上一直存在爭(zhēng)議。新政后商業(yè)車(chē)險(xiǎn)更加合理，許多附加險(xiǎn)并入主險(xiǎn)，保障范圍更加廣泛。比如，以往在車(chē)險(xiǎn)賠付中車(chē)燈和倒車(chē)鏡損壞是保險(xiǎn)除外責(zé)任，車(chē)主需要單獨(dú)買(mǎi)倒車(chē)鏡和車(chē)燈破碎險(xiǎn)。北京商車(chē)改革實(shí)行后，倒車(chē)鏡、車(chē)燈單獨(dú)損壞險(xiǎn)并入主險(xiǎn)，車(chē)載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)并入機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)，租車(chē)人人車(chē)失蹤險(xiǎn)并入機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶險(xiǎn)。三者險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人指定的駕駛?cè)思捌浼覍俚娜藗矊儆谌唠U(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任了，額外投保的事情將不會(huì)發(fā)生。根據(jù)平安產(chǎn)險(xiǎn)北京分公司統(tǒng)計(jì)，大部分出險(xiǎn)均是像車(chē)燈和倒車(chē)鏡損壞、輕微擦痕這樣的小事故。商車(chē)改革后，NCD（無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)）成為車(chē)險(xiǎn)定價(jià)的重要指標(biāo)，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是：出險(xiǎn)不分大小，次數(shù)多保費(fèi)漲。

備注：數(shù)據(jù)僅供參考，不作為投資依據(jù)。